央行数字货币使用流程

1.《中国数字人民币研发进展白皮书》

2.《数字人民币官方解读：将与纸币长期共存》

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2022年1月4日，数字人民币试点APP正式上线！ 中国成为世界上第一个普及法定数字货币的国家。

那么这个数字人民币和现在的纸币现金、硬币有什么区别呢？ 具体如何使用？ 使用它有什么好处？

我们在这里一一解释。

(1) 首先，数字人民币并不是一种新型货币，它只是我们现在使用的现金和硬币的一种数字形式。 那么现在的纸币和硬币能买到的东西，数字人民币也能买到，需要的时候数字人民币可以换成纸币。 根据市场的需要，人们需要兑换多少，那么央行就会发行多少数字人民币。

（2）这个数字人民币是如何使用的？ 如何在现实生活中使用它？

共有三种用例：

第一种是直接触摸手机。 两部手机轻触即可完成支付。 无需互联网。 即使在网络不好或没有网络的地方也可以完成支付。

二是放到微信和支付宝里面。 比如我们现在的微信支付宝，你去发红包或者去支付的时候，我们支付的钱其实就是我们从商业银行转到微信支付宝的钱，对吧？ 之后有了数字人民币，我们再去支付的时候，可以像以前一样选择商业银行转账的现金，也可以直接选择数字人民币支付。

三是可以兑换成人民币。 需要时可以兑换成纸币。

大家会问：用这个数字人民币有什么好处？

首先，它很方便。 刚才说了，在没有网络或者网络很弱的地方也可以使用。

二是它没有手续费。 现在比如我们刷信用卡，商家需要收取手续费。 或者你想在支付宝或微信里取现，也是有手续费的。 但是人民币没有手续费，直接支付即可。

第三，数字人民币可以节省成本。 我们现在使用的纸币或硬币是有成本的。 尤其是纸币内部的防伪标识，制作成本很高。

第四，可追溯。 对于我国防范和打击诈骗、偷税漏税、洗钱等违法犯罪行为，能够有效发挥积极作用。 因为它的可追溯性。

最后说一下，目前的数字人民币在全国范围内还没有普及。 目前仅在深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连和冬奥会举办地北京张家口11个地点开通.

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出版社：转载两年前的一篇文章。 原文是在手机上创建的，手写输入汉字的时候没有仔细查看。 现在只纠正原文中的错别字，并补上遗漏的字符（或词）。

一、央行数字货币钱包与微信、支付宝等钱包对比：

央行数字货币的信用、安全、隐私保护等均处于国内最高水平。 使用起来更方便快捷。 支付转账没有手续费，因为不需要商业银行或法人机构的参与。 支付、转账等是央行数字货币的流通功能。 央行能否收取手续费？ 还支持双离线支付（即双方都可以不联网，近距离点对点支付）。

微信和支付宝钱包支付均有保证，等额使用纸币结算。 他们的信任和安全只能是企业级的。 商业银行的电子支付（或移动支付）也在企业层面。 因为信用保本的纸币理论上存在未结清就被挪用的风险。 央行的数字货币存放在数字钱包中，数字钱包本身就是货币。 就像手中或钱包中的钞票一样，没有挪用。

它们的共同点：①记录交易，②电子支付，③数字形式。

它们的区别：（1）央行数字货币本身就是货币，就像纸币一样。 但它是完全独立的，不依赖于纸币。 央行数字货币钱包不需要绑定银行卡。 微信和支付宝的钱包离不开纸币，都是用等值的纸币作为信用担保和结算。 必须绑定银行卡，因为这两家公司在全国都没有分支机构。

（2）同样记录交易，但隐私保护程度不同。 央行数字货币的交易记录直接写入国家数字货币数据库，除本人和交易对方外，任何人都不能直接或间接查看交易记录。 商业银行和法人公司也不可能查看个人的交易记录，除非与个人有交易比特币银行能兑现吗，作为交易的对方，才可以查看交易记录。 由此可见，央行数字货币的隐私保护是国内最高水平。 但是，微信和支付宝的交易记录是写入公司数据库的，其隐私保护只能是企业层面的。

（三）交易范围不同。 使用央行数字货币没有任何限制，可以自由支付。 就像纸币支付一样，谁会拒绝？ 微信和支付宝不能直接交易，也不能转账到绑定银行卡以外的任何银行卡。 可见央行数字货币使用起来更加方便快捷。

(4)网络信号要求不同。 对于微信、支付宝等钱包支付，双方必须网络信号良好。 简而言之，他们必须能够访问 Internet。 央行数字钱包支付，即使双方无法联网（即双离线），也可以近距离支付。

（五）结算主体不同。 央行数字货币由央行结算，其支付和转账无手续费。 微信、支付宝等电子支付由商业银行结算，部分项目可能会有手续费。 因为纸币的流通功能不需要商业银行或机构承担义务，所以它们不是纸币发行机构。

2、央行数字货币安全吗？ 会不会被黑了就什么都没有了？

央行数字货币（或法定数字货币）是国家的信用保证。 和纸币一样，它有法定补偿，即公民不能拒绝使用。 其每笔交易记录都将写入国家数字货币数据库。 安全、信用和隐私保护均处于国内最高水平。 由于该数据库关系到国家的经济命脉、商业秘密、财产和交易隐私，部分交易记录甚至包含国家机密、军事机密等，除本人以外的任何个人或组织无法查看交易内容直接或间接记录，不得更改或删除。 所有交易记录放在一起形成一个平衡的系统。 如果更改或删除，系统运行可能会出错。 所以不会丢失，被骗或被盗可追溯，不影响手机丢失。

如果黑客想要攻击，他们无法将数字货币转出。 因为转账账户必须在国家数字货币数据库中注册，所以可以随时跟踪和检索。 如果账号没有注册，转账后可以使用吗？ 国家数字货币数据库是国家最高机密。 所使用的操作系统、应用软件、数据库系统、服务器、网络设备等都将进行本地化，必须经过严格审核。 它可能会阻止黑客的后门，它会在运行时被不时监控。 任何个人或个人以外的机构均不能直接或间接查看个人交易记录，也无权对其进行任何修改或删除。 交易记录也会实时异地备份。 充分考虑火灾、洪水、恐怖袭击、战争、地震等灾害，确保最高级别的安全。

3、央行数字货币有利息吗？ 如何获得利息？

央行的数字货币存放在数字钱包中，就像现金纸币拿在手里、放在钱包里或者放在家里一样，不会有利息。 当然你也可以在生存期内在商业银行或机构获得利息收入，定期存款，购买理财。 随着央行数字货币的普及，这些设计起来会越来越方便。

4. 如果担心自己花钱过多怎么办？

为了控制开支，您可以在数字钱包中设置当日（或当月）的最大消费金额，超过则无法支付。 这些小功能会不断完善。

5. 老人小孩不会用智能手机或担心怎么办？

老人、小孩等弱势群体使用央行数字货币支付也非常简单。

（1）支付时，填报监护人电话或支付账号，或取出监护人支付二维码，由监护人远程完成支付。 数字钱包中还可以设计多个附属账户的功能，更有利于保护个人隐私。

(2)发展央行数字货币支付卡，与商业银行、企事业单位等无关，由央行发行。 消费时，在商家刷卡机（或公用刷卡机）上完成支付，纸质收据和付款可同时打印，让老人放心。 支付卡还可以设计隐藏总金额（我可以通过密码查看），自动生成小额费用（当小额费用不够时，总金额自动转入一定数量的小额费用）等功能消费）等功能，在刷卡消费时更有利于保护个人财产隐私。

随着社会的发展进步，智能手机越来越普及，将会有更多的志愿者或服务人员帮助弱势群体。 随着央行数字货币的普及，这些问题都可以顺利解决。

6、如果突然发生意外，死者的央行数字货币是否会被没收或消失或被挪用？ 亲属如何继承死者的央行数字货币财产？

央行的数字货币交易记录写入国家数字货币数据库，与任何商业银行、企业、事业单位等无关，任何人和组织都不能查看不属于自己的交易记录，更不能使用，或转入自己的账户。 它不会丢失，不会被盗，也不会被没收。

死者的亲属可以依法向国家有关服务机构申请继承。 随着央行数字货币的实施，国家将出台相应的法律法规。

7、央行数字货币和纸币有什么关系？ 央行发行数字货币，人民币会贬值吗？

中国人民银行数字货币目前的设计是M0的替代品。 M0简单来说就是流通中的纸币和硬币，即现有商业银行或机构以外的纸币和硬币。 纸币可以在商业银行按1:1的比例兑换央行数字货币。 央行数字货币完全独立，不依赖于纸币。 随着央行数字货币的普及，未来它将取代所有纸币，M1和M2也将使用央行数字货币来代表或结算。

由于中国人民银行规定了1:1兑换，即央行提取多少纸币，就发行多少央行数字货币。 这种发行方式不会使纸币贬值，也不会增发货币。

8、央行数字货币钱包会不会有各种实用方便的生活消费？

目前，央行数字钱包与各大商业银行或机构的APP挂钩，主要是方便用户用银行账户中的纸币兑换数字货币。 央行尚未公开发行独立的数字钱包应用程序。 虽然有些可以使用银行或企业机构的APP来支付账单，但不是央行数字钱包的功能。

其实支付各种生活费用很简单。 只要你有收款公司或单位的数字货币账户，就可以直接支付，非常快捷方便。 随着央行数字货币的普及，任何企业或单位都会积极利用数字货币的强大功能，让居民的生活支付更加方便快捷。

9.央行数字货币记录交易。 个人交易的隐私会不会透明，让很多人知道？ 国家是否实时监控自己的交易？

央行数字货币的交易记录将通过加密直接写入国家数字货币数据库，交易记录除本人和交易对方外，任何人都无法查看。 即使是附属的商业银行或机构也无法知道，因为它们没有写入它们的数据库。 央行的数字货币钱包不是他们开发的，是央行的。

央行数字货币数据库是国家最高机密，任何人都不可能直接或间接查看不属于自己的其他交易记录。 那么如何管理、维护和使用呢？ 所有这些都将使用人工智能软件来工作。 人工智能软件利用各种数学模型进行统计、检测、监控等，不可能针对某一个人的交易，其对象是同一类型的交易数据。 因此，国家不会查一个人的交易记录，除非人工智能检测到有问题，会自动报告给相关执法机构或按程序自动处理。 由此可见，央行数字货币的个人财产保密性和交易隐私性是国内最高级别。

10、如遇特殊情况，如：手机没带或丢失、手机没电、没网络、地震等紧急情况，如何进行应急赔付？

央行数字货币钱包开发了触控功能，两部手机无需联网即可完成支付。 它利用智能合约和手机自带的近距离网络传输等功能，实现点对点支付。

现在人脸识别也开始应用于银行支付，那么先进的数字货币肯定会逐步完善，应用到人脸识别、指纹识别等个人身份认证技术上。 还有个人身份证，也有可能演变成支付功能。 这样，如果你没有带手机或者手机丢了比特币银行能兑现吗，或者手机没电没网络，都会有一个应急的支付方式。

石墨烯在电能存储方面不断取得新突破，手机电池续航时间将不断延长，大型电能存储设备的功能将不断增强。 相信日新月异的变化和科技的力量，世界上的一切都会变得更好。

发生地震、洪水等重大自然灾害时，国家将第一时间提供救援，免费发放生活必需品。 即便是消费需要付费，就像上面说的，在没电、没手机、没网络的情况下，也有应急付费的方式。

十一、国家有关部门因工作需要，是否会查阅国家数字货币数据库中的交易记录？ 数字货币数据库及相关智能软件开发是否需要查看部分交易记录用于开发、研究等？

国家数字货币数据库是国家最高机密，任何个人和机构绝对不可能直接或间接查看其记录。 也就是说，司法办案一般需要犯罪嫌疑人协助，只有在特殊情况下才会按照严格的程序申请查看犯罪嫌疑人的部分交易记录。 国家重要部门要用它，还要用人工智能软件，利用数学模型提供各种数据服务，或者对各种特殊情况进行检测和监控。

相关应用软件的开发，尤其是数学模型的开发，可能需要对一些交易记录进行研究和分析。 但调用的交易记录将使用人工智能软件替换记录中的用户名或账户、交易地点等，并将对个人、机构、企事业单位等的财产和交易隐私严格保密。

12、没有网络，两部手机点对点支付。 交易记录会写入国家数字货币数据库吗？ 会不会被私自篡改？

央行数字货币双线下交易利用手机自带的智能合约、近距离网络传输等功能，实现点对点支付。 交易记录暂存在手机或SIM卡中，当然会进行加密处理，确保安全和隐私保护。

即使数字钱包APP被破解，交易记录被篡改，在有网络的情况下，临时存储的交易记录也必须上传写入国家数字货币数据库，最终由交易对方写入。 同一笔交易的两份合约是不同的好吗？ 如果交易对方是未注册的有效账户，是否可以写入数据库？ 如果交易双方被破译，交易记录被篡改，但对方的数字钱包在有网络时也会自动删除。 检测是否正常，如果被骗或者被盗，可以在软件中申请找回。 像这样篡改交易有意义吗？ 销毁不会导致数字货币丢失。

央行的数字钱包APP，关系到国家经济运行、财产安全和交易隐私，肯定会采取多种安全措施，尤其是重要程序可以固化在芯片中，更难破译和篡改。 即使没有固化，当交易上传时，会被国家数据中心检测是否正常运行，用户也很容易发现是否正常。

最极端的可能是通过作弊获得贸易品，却无法出售。 因为买家的央行数字钱包在收到央行数字货币之前一定是没问题的，交易记录也可以追溯货物来源，最终发现欺诈行为。 这种造假的成本会非常高，因为价值稍大的商品不会选择无网络交易，更何况央行会采取多渠道的安全措施。 随着物联网的发展，骗取商品也将变得困难重重。

13、去中心化数字货币与中心化数字货币的比较，中国人民银行为何选择中心化数字货币？

去中心化数字货币的信任机制是基于密码学的。 支付时需要验证token，计算新的token。 在目前的技术条件下，高频零售支付是不可行的。 中国人口众多，高并发消费很普遍。 去中心化数字货币难以对经济运行进行实时数据统计和监控，不利于金融服务创新。 此外，量子计算对密码学具有潜在风险。

中国人民银行目前选择中心化数字货币是非常明智的，其可操作性和实用性是目前比较理想的选择。 它的安全性、信用、隐私保护等应该是最高级别的，去中心化的数字货币无法与之相提并论。 因为它的每一笔交易记录都是通过加密直接写入国家数字货币数据库的。 这个数据库关系到国家经济和商业的最高机密，除了我之外任何人和组织都不可能查看交易记录，更不可能修改和删除它们。 它的维护、管理和使用将使用人工智能软件来工作。 去中心化的交易记录被加密并作为区块链节点，广泛存储在互联网上的数据存储服务器中。 可见其隐私性、保密性和安全性是央行中心化数字货币无法比拟的。

主权国家货币超发，无论是去中心化数字货币还是中心化数字货币，都无法从技术上解决。

中心化账本数字货币的国际流通一般需要第三方机构的配合。 因为要尊重和保护海外地区或国家的财产和交易隐私，即他们的交易记录未经他们同意不能直接写入中国央行数字货币数据库。 但第三方机构与中国央行、中国大陆等第三方机构之间的交易记录，以及个人跨境交易记录，必须写入中国央行共同认可的数据库和第三方机构，接受双方的透明监督。 这样便于管理和结算。 也可以借鉴开源的Celo启动管理运营主网。 与去中心化数字货币的跨境流通相比，这是它的不足之处。 但安全和隐私保护，去中心化数字货币无法与之相比。

国内采用中心化数字货币是一个理想的选择。 根据区块链和支付平台技术的发展，特别是底层核心技术的自主开发，在适当条件下应开发去中心化数字人民币海外版本。 这是一个漫长而艰难的开发过程。 可见，人民银行的选择是非常明智的。 国内第一，利国利民。

14、国家发行的区块链数字货币能否限制货币超发？

即使国家发行区块链数字货币，也可以超发货币。 因为只有国家机关才能发行具有国家信用的法定货币，也就是只有他们才有生产发行法定货币的权利，其他个人、机构、企业等是不可能有生产发行权的。

解决国家货币过度发行，唯有依靠法制、公开透明的监管机制，尤其是充分利用人工智能参与国家经济决策，才能使国民经济风险始终可控并持续健康发展。

比特币作为区块链数字货币的代表，本质上是一种具有游戏规则的数字货币。 它用游戏规则限制贸易货币的过度发行，但其生产成本却越来越高，不利于经济发展。 在目前的技术条件下，高频零售支付是不切实际的。 中国人口众多，经常有高并发的消费展销会。 中国人民银行选择中心化账本数字货币是非常明智的。

15、随着央行数字货币的普及，未来的工资谁来发？ 会直接发送到手机上的央行数字货币钱包吗？ 老年人如何支付消费？

随着央行数字货币的普及，未来的工资也将是数字货币。 工资支付机构、单位不得变更。 因为用数字货币支付工资，本质上是一种转账，从机构或单位的大账户分别到个人账户。

随着央行数字货币的普及，也会开发出数字货币支付卡，类似于现在的银行卡、社保卡，只是存储了数字货币信息。 但与商业银行、企业、事业单位等无关，由中央银行发行。 可以和手机上的央行数字钱包同步关联，也就是人人都一样。 然后工资可以发送到手机上的央行数字钱包，也可以发送到央行数字货币支付卡。

随着央行数字货币的普及，商场、医院、娱乐场所等都会有央行数字货币刷卡设备，同时可以打印纸质支付票据。 我已经讲过儿童、老人等弱势群体如何使用央行的数字货币来支付消费。

16. 与使用纸币和央行数字货币相比，如果央行数字货币不受欢迎或阻力较大，是否会全面普及？

纸币一旦遗失、被盗、被骗或火化，一般都很难追回。 钞票中可能有假钞，取零不方便，尤其是可以携带细菌或病毒，非常令人担忧。 使用微信和支付宝，都离不开纸币，接触纸币在所难免，比如：纸币存款。 只要纸币没有完全被央行数字货币取代，不碰纸币是不可能的，因为如果对方付给你纸币，你不能拒绝，纸币是合法的补偿。

3月22日上午10时，国务院新闻办公室举行新闻发布会。 中国人民银行副行长陈雨露表示，在抗击疫情期间，大量金融服务工作需要在一线开展，金融业工作人员付出了艰辛的努力，甚至做出了巨大的牺牲。这个。 目前，金融系统已有1137名工作人员被感染，42人不幸死亡。 可见，死亡的人数比抗击疫情的一线医护人员还要多。

央行数字货币交易记录不可删除、不可更改、可追溯。 这决定了它不会丢失，不怕被骗被盗，更不可能携带细菌或病毒。 财务不可造假，统计数据真实可信。 这些将是老百姓真正感受到的好处。 是解决非法交易、投机取巧、欺骗诈骗、金钱控制的职业道德、为钱冒险、盲目扩张发展等诸多棘手问题的良药。 也可以说是唯一正确的方式，还是国家层面的智能检测和处理。 当然，它离不开法制的保驾护航，它的实践发展将加速法制的不断完善和发展。

如果央行法定数字货币在国内全面推行，可以大大降低铸币和流通成本，将显着提高工作效率和成本。 It records all domestic transactions, can comprehensively, accurately, timely, efficiently and intelligently count the status quo of national economic operation, and provide various accurate and timely data services for the state, local governments, enterprises, institutions and individuals, so as to facilitate scientific research Decision-making, global control, precise and efficient management, etc. It can speed up the digitalization of the economy, and will more effectively prevent risks in finance, investment, production, and operation. Let the national economy always have controllable risks and sustainable and healthy development. At the national level, it can easily realize the intelligence of statistical data, financial auditing, taxation, etc. It will accelerate the development of the digital economy and create a fair, just, healthy and efficient market competition environment. It will speed up the process of scientific decision-making and intelligent management, and accelerate the process of national modernization.

Economist Kristalina Georgieva, managing director of the International Monetary Fund, has listed the organization's top priorities for the New Year. In particular, digital currency is a top priority for its 189 member states in 2020. She said: "In 2020, how the IMF will use its wallet, technology and tokens to help promote and improve a healthy global economy." It helps to improve the status quo of "slow, expensive and burdensome" cross-border payments.

The central bank's digital currency is the general trend, and no force can stop it. The replacement of banknotes by the central bank's digital currency is a historical necessity, just like the iron age eliminated the stone age, the machine industry eliminated the handicraft workshop, and the digital economy is upgrading the traditional economy... The central bank's digital currency is an urgent call for the digital economy, and it will be popularized as soon as possible, which will benefit the country civil. Any obstacles to interests are ultimately vulnerable to the development of science and technology. They cannot escape the economic laws and the fairness of development, and they will pay a heavy price for falling behind. Since ancient times, no force can stop the development of science and technology anywhere in the world. Its continuous development will substantively and deeply promote fairness, justice, equality, democracy, freedom, and fraternity. Instead of passively accepting it, it is better to actively embrace it with open arms and keep pace with the times. Let the central bank's digital currency help the development of the digital economy and make our lives better. Let our nation substantially move towards the gate of revival!

(Note: 2020-07-05 05:07 published in Toutiao. There is a song that never changes in Nashan)